Am 22. Juli trat das Hypothekarkreditgesetz in Kraft, das die Kreditnehmer schützen soll. Nach Meinung von Schuldenexperten wird dadurch die Zahl der Menschen, die in eine Schuldenspirale geraten, reduziert. Die Untersuchung des BIK zeigt, dass fast 45 Tausend Kreditnehmer Probleme mit der Rückzahlung ihrer Hypotheken haben - das neue Gesetz könnte diese Zahl verringern.
Dem Hypothekenkreditmarkt in Polen geht es gut. Im Vergleich zur ersten Hälfte des Jahres 2016 verkauften die Börsenentwickler 22% mehr Wohnungen. Es bestehen jedoch Zweifel, ob Kreditvermittler wirklich im besten Interesse des Kunden handeln. Die Lösung für dieses Problem soll das am 22. Juli in Kraft getretene Gesetz über Hypothekarkredite und die Beaufsichtigung von Vermittlern und Maklern bieten, um mehr Sicherheit für Personen zu schaffen, die Wohnungen auf Kredit kaufen. Das neue Gesetz erlegt den Banken viele Beschränkungen und Anforderungen auf - die Sicherung von Kreditnehmern. Kann sie auch die Schulden der Polen reduzieren?
Ende der Schuldenspirale?
Eine der wichtigeren Verpflichtungen, die das Gesetz den Kreditgebern auferlegt, ist es, dem Kunden zu helfen, wenn er die Verpflichtung begleicht. Wenn ein Kreditnehmer auf Rückzahlungsprobleme stößt, ist die Bank verpflichtet, die Vertragsbedingungen umzustrukturieren, wenn die finanzielle Situation des Verbrauchers dies rechtfertigt. Als Teil der Unterstützung sollte der Gläubiger dann die Möglichkeit anbieten, die Rückzahlung der Verpflichtung vorübergehend auszusetzen, die Höhe der gezahlten Raten zu ändern oder die Kreditlaufzeit zu verlängern.
Solche Einrichtungen, unterstützt durch das Gesetz, haben gute Chancen, das Risiko einer Schuldenspirale zu verringern. Es kommt vor, dass Kreditnehmer bei Problemen mit der Rückzahlung der Schulden bei anderen Institutionen Kredite aufnehmen, um die nächsten Raten in der Bank zu bezahlen. In solchen Fällen kann die Sorgfalt der Bank ein Grund sein, die Verschuldung von Schneebällen zu reduzieren.
- Unsere Erfahrung zeigt, dass der Eintritt in eine Schuldenspirale einer der häufigsten Fehler der Polen ist. Daher ist jede Handlung, die darauf abzielt, das Risiko zu verringern und die Kreditnehmer zu schützen, am vorteilhaftesten und wünschenswertesten", sagt Aneta Kamińska-Kocot von BEST S.A.
Einzelheiten des neuen Gesetzes
Das neue Gesetz soll den Käufern mehr Sicherheit beim Abschluss von Hypothekarkreditverträgen geben, indem es dafür sorgt, dass die Banken sich um sie kümmern und sie umfassend über die in jeder Phase eingegangene Verpflichtung informieren. Der Abschluss von Vereinbarungen über Kredite in Fremdwährungen wird begrenzt sein, was der direkte Grund für die Situation ist, in der sich die heutigen "Franchisenehmer" befinden. Nach dem neuen Gesetz werden Hypothekenkredite nur noch von Banken und SKOK-i gewährt, so dass Kreditinstitute von solchen Aktivitäten ausgeschlossen sind. Die Kreditgeber müssen dem Kunden alle notwendigen Informationen zur Verfügung stellen, um die auf dem polnischen Markt erhältlichen Hypothekenkredite zu bewerten und zu vergleichen. Vor Abschluss einer Vereinbarung müssen Kreditgeber die Kreditwürdigkeit einer Person sorgfältig prüfen. Es wird auch eine bedeutende Änderung für Vermittler geben - Unternehmen müssen eine Genehmigung einholen, um in dieser Rolle tätig zu werden, und in die Liste der UKNF aufgenommen werden, und von nun an müssen die Vermittler die im Gesetz festgelegten Bedingungen erfüllen, u.a. eine entsprechende Ausbildung und Erfahrung haben oder eine Prüfung ablegen, deren Umfang im Gesetz festgelegt ist.
- Dies ist eine sehr gute und aussagekräftige Bilanz sowohl für die Vermittler als auch für die Kunden. Bisher wusste der Kunde im Falle eines Fehlers oder einer Unzufriedenheit mit der Arbeit eines Vermittlers nicht, wo er eine Beschwerde einreichen, Hilfe oder Unterstützung suchen sollte. Es besteht eine gute Chance, dass die Bestimmungen des Gesetzes und die Verpflichtungen, die den Vermittlern und Agenten auferlegt werden, den Rang dieses Berufsstandes erhöhen und folglich das Risiko des Abschlusses eines ungünstigen Kreditvertrags verringern werden - sagt Katarzyna Dmowska von ANG Spółdzielnia.
Alle eingeführten Änderungen und Verfügungen bieten großen Komfort und ein Sicherheitspolster für Personen, die Kreditverträge abschließen. Das Gesetz sieht auch die Einführung zahlreicher Schranken bei der Werbung für Hypothekarkredite vor, die Notwendigkeit, den Kunden über die Verweigerung eines Kredits zu informieren, ein Verbot der Kopplung von Finanzdienstleistungen im Zusammenhang mit dem Abschluss eines Hypothekarkreditvertrags und die Möglichkeit für den Kunden, innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen vom Vertrag zurückzutreten.
Sicherheit bei der Rückzahlung von Verbindlichkeiten ist eine wichtige Lösung nicht nur für Kunden, sondern auch für Banken und die polnische Wirtschaft. Die direkte Ursache der Weltwirtschaftskrise von 2008 war das Platzen der Blase auf dem Immobilienmarkt in den Vereinigten Staaten. Damals prüften die Banken die Bonität der Kunden und ihre kurzfristigen Verbindlichkeiten nicht. Vielleicht werden die durch das neue Gesetz eingeführten Schutzvorkehrungen verhindern, dass die Polen dieselben Fehler wiederholen und sich verschulden, was Jahr für Jahr zunimmt.
- Im vergangenen Jahr waren in Polen bis zu 2,32 Millionen Menschen verschuldet, von denen fast 45 Tausend mit der Rückzahlung ihrer Wohnungsbaudarlehen in Verzug waren. Und die Verschuldung der Polen nimmt in dieser Hinsicht weiter zu - der durchschnittliche Wert der überfälligen Wohnungsbaudarlehen stieg von 208.445 PLN im Jahr 2015 auf 215.620 PLN im Jahr 2016. - sagt Aneta Kamińska-Kocot von BEST S.A.
